Домой Регистрация
Приветствуем вас, Гость



Форма входа

Население


Вступайте в нашу группу Вконтакте! :)




ПОИСК


Опросник
Используете ли вы афоризмы и цитаты в своей речи?
Проголосовало 514 человек


Лимит овердрафта что это такое


Как работает лимит овердрафта и что это такое?

В сфере банкинга приходится довольно часто сталкиваться с термином “овердрафт”. Многих клиентов банков по сугубо практическим причинам интересует, что такое, например, лимит овердрафта? В большинстве случаев финансово-кредитные организации предлагают своим клиентам овердрафт в качестве одного из видов предоставления займа. Также он может выступать как бонусная опция вдобавок к открытию и сопровождению актуального клиентского счёта.

Что это такое?

Овердрафт банковской аудитории известен как очень удобный способ оперативно и с большой выгодой прекратить краткосрочный недостаток в деньгах. Особенно актуально это, если нужно здесь и сейчас произвести какие-то платёжные операции.

Потому в статье мы уделим внимание таким вопросам:

  1. Что представляет собой овердрафт?
  2. Каков порядок использования?
  3. Как оформляется?
  4. Определение и суть лимита по овердрафту.
  5. Специфика, характеризующая это явление.

Займ “Овердрафт” – специфический вид предоставления кредита на небольшой период. Он подразумевает получение клиентом денежных средств через осуществление банком расходных действий по клиентскому счёту.

Нужно это, как правило, когда человеку не достаёт своих финансов, чтобы безналичным способом оплатить услугу, товар или другие обязательства. Как итог исполненных банком платёжных операций, появляется дебетовое сальдо (долг перед организацией). Это и является овердрафтным кредитом.

Т.к. клиент применяет банковские деньги сверх имеющегося баланса, он должен, как и любой другой кредит, покрыть овердрафт до истечения периода кредитования.

Плюсы

Использование овердрафта имеет ряд явных преимуществ:

  1. Оплата производится за фактически использованные деньги (суммарно).
  2. Списание суммы вознаграждения происходит в автоматическом режиме при зачислении денег.
  3. Можно осуществлять любые операции, доступные по счёту.
  4. Отсутствие нужды в предоставлении документации о цели применения финансовых средств. Большинство банков предоставляют дешёвые займы для конкретных целей. Клиенту приходится предъявлять документы по факту использования денег, что часто само по себе проблема.

О подводных камнях при оведрафтном кредитовании читайте далее в статье.

Лимит

Давайте посмотрим на овердрафт с позиции пользователя банковских карточных инструментов. В этом случае его можно определить как практику использования денежных средств на балансе дебетового пластика сверх реального остатка.

Основные условия

Иначе говоря, овердрафт – это функция, подразумевающая предоставление банком займа по актуальному счёту его держателя.

Через подобное кредитование происходит краткосрочное пополнение банком личного счёта карты клиента, являющегося физлицом.

Как уже говорилось выше, овердрафт даётся на очень небольшой срок.

Хотя опция действительно весьма удобна, она содержит ряд нюансов, которые крайне важно знать, чтобы не попасть в нехорошую ситуацию с задолженностью перед банком.

Дебетовое сальдо

Это очень важный момент. Дебетовое сальдо – суммарный займ при оформлении овердрафта. И этот кредит жёстко лимитирован самим банком.

Любая банковская организация всегда конкретно определяет ограничение по овердрафту. Данное условие отражает возможности держателя карты распоряжаться деньгами банка сверх имеющегося баланса.

В роли инструмента кратковременного кредитования овердрафтный займ удобен. Он привлекает владельцев счетов как выгодный источник бонусного поступления финансов.

Разумеется, банки не страдают альтруизмом и опцию эту предоставляют в пользование не без пользы для себя.

Изучим теперь специфические проявления овердрафта для более полного понимания природы явления.

Овердрафт как кредитный инструмент

В чём заключается суть овердрафтного кредитования? Рассмотрим некоторые моменты.

Практические нюансы

“Природа” овердрафта отчётливо прослеживается в ряде специфических обстоятельств:

  1. Обязательно данный займ покрывается не менее одного раза в течение 30 дней.
  2. Лимит кредитования возобновляется неоднократно по ходу всего периода предоставления кредита. Возможно повторяющееся взимание денег, направленных клиентом для покрывания овердрафтных обязательств.
  3. Финансовое учреждение начисляет процент только по актуальной сумме долга.

С целью лучшего понимания овердрафта рассмотрим порядок его предоставления и погашения на зарплатном примере.

Зарплатный овердрафт

Предположим, клиент открыл банковский счёт до востребования. Назначение – получение ежемесячно перечисляемой заработной платы. Держатель такого счёта переводит на него своего рода стартовый взнос, и это делает возможным потом безлимитное пополнение баланса такими путями:

С зарплатного счёта можно будет снимать финансовые средства сколько угодно раз.

Такой счёт действует лишь в границах фактического баланса. Иначе говоря: можно будет использовать те деньги, что вносили сам клиент и работодатель.

С целью повышения комфорта при эксплуатации платёжных инструментов банковское учреждение может выпустить для клиента дебетовый пластик, прикрепляемый к зарплатному счёту. Это даёт возможность в оперативном режиме манипулировать своими деньгами с помощью банкомата (обналичивать и пополнять баланс).

Специфика

Случается иногда так, что человеку не хватает денег на счёте для оплаты, перевода или другой транзакции. Чтобы исключить подобную ситуацию, клиент банка может запросить предоставление овердрафта. Обычно он оформляется на срок в один год. Данный кредит привязывается к уже имеющемся счёту и карте.

Лимит определяется персонально – в соответствии с теми доходами, что фактически имеет гражданин.

Если зарплатный счёт располагает недостаточной суммой, его владелец имеет возможность не единожды использовать банковский займ – при этом не превышая установленное для овердрафта ограничение.

Погашение происходит через пополнение баланса карты, понижающее сальдо с отрицательном знаком. Сальдо определяется наличием задолженности по овердрафту.

Применение клиентом зарплатного овердрафта вызывает уменьшение доступного остатка в границах кредитного лимита. Но в процессе переводов денег на зарплатный счёт задолженность покрывается. Ограничение восстанавливается.

Овердрафтные условия кредитования не предъявляют к клиенту требований по единоразовому освоению сразу всего лимита. Можно его расходовать постепенно – по мере необходимости.

Действующие обязательства покрываются автоматически на основании очередного зарплатного начисления.

Оформление

Услуга овердрафта может быть предоставлена дополнительной опцией физлицам, открывающим в кредиторской организации счёт с последующей привязкой своего пластика.

Категории клиентов

Доступен овердрафт такой клиентуре:

  1. Сотрудникам организаций, которые являются корпоративными клиентами банка. Зарплата этих работников начисляется на их счета, к которым прикреплены пластиковые карты. Учреждение, выступающее в роли работодателя, обеспечивает гарантии по овердрафтному кредитованию, которым пользуются его сотрудники.
  2. Клиентам-вкладчикам. Ряд банков предоставляет возможность оформить депозит с бонусом в виде овердрафта. Предоставляется он посредством дополнительно выпускаемой карты. Это весьма удобно для тех, кто имеет вклады: они могут использовать кратковременный займ, не теряя в кредитных процентах.

Опция довольна демократична и устроена так, что охватывает интересы почти всех категорий граждан, взаимодействующих с банком.

Регламент

У каждой организации есть свои условия, на которых предоставляется овердрафт.

Почти всегда клиент должен предоставить следующую документацию:

Как видно, набор документов стандартный. С ним гражданину приходится часто сталкиваться в своей жизнедеятельности в ходе взаимодействия с официальными структурами.

Требования

Какие условия ставят клиентам банки при получении овердрафта? Вот они:

Установка лимита по дебетовой карте определяется индивидуально для каждого из пользователей услуг. Расчёт основывается на среднестатистической месячной зарплате. Ставки по процентам находятся в достаточно широком диапазоне.

Отказ от овердрафтного кредитования

Даже в случае, когда соглашение с банком об оказании услуг, подразумевающих и предоставление овердрафта в том числе, уже подписано, всегда можно оформить отказ.

Для этого посетите отделение учреждения и обратитесь к специалисту. Объясните суть вопроса. Вам расскажут, как пишется заявление на отказ. Тут же Вы его пишете и подаёте для исполнения.

Заключение

Если Вы являетесь активным пользователем банковских услуг, стоит повышать свою финансовую грамотность. Каждому клиенту какого бы то ни было банка следует знать, что такое овердрафт. Это нужно не только для общего понимания используемого явления, но и для избегания неприятных ситуаций.

Лимит по овердрафту – это сугубо практический вопрос. Осведомлённый человек не допустит некорректного использования краткосрочного кредитования, а, значит, не испортит взаимоотношений с банком.

Овердрафтный кредит, лимит овердрафта – что это такое

В практике банковской деятельности очень часто возникает вопрос: «овердрафт», лимит овердрафта, что это такое? Финансовые учреждения обычно предлагают овердрафт как разновидность кредитования или как дополнительную опцию к услуге открытия и обслуживания текущего счета клиента.

Овердрафт: сущность и базовые понятия

Многие потребители банковских услуг знают этот инструмент как очень удобную возможность быстро и эффективно устранить кратковременный дефицит денежных средств, необходимых для совершения каких-либо платежей. Таким образом, клиентам банков будет очень полезно более детально разобраться в следующих ключевых вопросах:

Овердрафтное кредитование набирает обороты

Кредитом «овердрафт» принято считать особую форму краткосрочного заимствования, при которой предоставление заемных средств осуществляется посредством исполнения банком расходных операций по счету клиента.

Это происходит в ситуации, когда у этого клиента не хватает собственных денег для безналичной оплаты каких-либо обязательств или приобретений. В результате таких операций (проведенных банком платежей) у клиента возникает дебетовое сальдо, то есть задолженность перед банком. Это и есть овердрафт-кредит.

Чтобы полностью оплатить свои обязательства перед третьими лицами безналичным перечислением, клиент воспользовался средствами банка сверх фактического остатка денег. Соответственно, как и в случае с любым другим кредитом, овердрафт подлежит полному погашению заемщиком по истечении установленного банком срока.

Лимит овердрафта – что это такое?

С точки зрения карточных продуктов банка, овердрафтом называется практика расходования денег со счета какой-либо дебетовой карты сверх имеющегося на ней реального остатка средств. Иными словами, кредит овердрафт – это опция, которая подразумевает кредитование банком текущего счета, принадлежащего клиенту. Посредством такого кредитования производится временное пополнение банковским учреждением персонального карточного счета, открытого физическим лицом. Как уже упоминалось ранее, предоставление клиенту заемных средств через овердрафтный кредит осуществляется обычно на относительно небольшой период времени. Как правило, чтобы получить возможность пользоваться овердрафтом, клиент должен заключить с банком соответствующий кредитный договор на определенный срок (1-2 года).

Важный момент – дебетовое сальдо, то есть сумма заимствования при получении клиентом овердрафтного кредита, жестко ограничивается банком. Иначе говоря, банковское учреждение всегда устанавливает конкретный лимит овердрафта, который и определяет возможность владельца карты располагать средствами банка сверх реального остатка денег. Как инструмент краткосрочного заимствования, овердрафтный кредит – это очень удобный и довольно привлекательный источник дополнительного финансирования для обладателей банковских счетов. Конечно, банк предоставляет клиенту такую возможность не просто так. Эта форма кредитования имеет свои особенности, которые следует досконально изучить.

Лимит овердрафта рассчитывается индивидуально

Овердрафт как способ кредитования

Специфика овердрафтного кредита явно выражается в следующих моментах:

Чтобы лучше понять феномен овердрафтного кредита, можно рассмотреть механизм его предоставления и погашения на примере овердрафта зарплатного счета.

Например, клиент открывает в банке текущий счет до востребования. Цель открытия такого счета – получение денег, ежемесячно перечисляемых работодателем в качестве заработной платы. Владелец такого счета должен зачислить на него некий первоначальный взнос, что позволит ему в дальнейшем без каких-либо ограничений осуществлять пополнение этого счета следующими способами:

Снимать деньги со своего зарплатного счета клиент также может столько раз, сколько ему заблагорассудится.

Важно иметь в виду, что подобный счет функционирует исключительно в пределах того остатка денег, которым клиент фактически располагает. Иными словами, клиент может пользоваться только теми средствами, которые были зачислены им самим или его работодателем. Для большей мобильности и удобства банк выдает клиенту дебетовую пластиковую карту, которая привязывается к зарплатному счету. Это позволит владельцу оперативно управлять своими деньгами через банкомат – снимать наличные и пополнять текущий счет.

Выгоден ли офердрафт зарплатного счета

Основные особенности

Нередко возникают ситуации, когда для оплаты каких-либо обязательств или покупок обладателю зарплатного счета не хватает имеющихся на нем средств. Чтобы избежать подобных проблем, владелец такого счета может обратиться в свой банк с целью получения овердрафтного кредита. Как известно, овердрафт обычно оформляется на один год. Этот кредит прикрепляется к текущему счету заемщика и его банковской карте.

Лимит такого овердрафта заранее устанавливается банковским учреждением, которое в этом случае руководствуется фактическими данными о денежных поступлениях клиента.

Владелец зарплатного счета теперь сможет осуществлять заимствование по овердрафту только в пределах назначенного банком ежемесячного лимита.

Если на зарплатном счете недостаточно денег, клиент может неоднократно привлекать банковский кредит, не допуская превышения лимита, установленного для овердрафта. Полученные займы учитываются на текущем счете, но с отрицательной величиной. Так, у владельца зарплатного счета (дебетовой карты) возникает задолженность перед банком. Погашение такого долга будет производиться в дальнейшем за счет денежных поступлений на карту, которые будут уменьшать отрицательное сальдо, обусловленное наличием у владельца карты обязательств по овердрафтному кредиту.

Использование владельцем счета зарплатного овердрафта приводит к уменьшению свободного остатка в рамках установленного лимита кредитования. Однако по мере зачисления на счет клиента средств заработной платы происходит погашение имеющегося долга, высвобождение лимита с его последующим восстановлением. Условия овердрафтного кредита не требуют освоения клиентом всего выделенного лимита за один раз. Заемщик может осваивать этот лимит постепенно, по мере надобности. Погашение актуальных обязательств автоматически производится по факту каждого зачисления заработной платы.

Начисленная зарплата автоматически погашает долг по овердрафту

Оформление овердрафта: как это сделать

Как показывает практика, овердрафт может быть предоставлен физическим лицам, которые открывают в банке-кредиторе персональные счета с привязкой пластиковой карты.

Оформление овердрафта производится следующим категориям клиентов банка:

  1. Работникам организаций, являющихся корпоративными клиентами банковского учреждения. Заработная плата таким работникам должна зачисляться на их личные текущие счета, имеющие привязку к пластиковым карточкам. Организация-работодатель в этом случае является гарантом по овердрафтному кредиту, предоставляемому работникам.
  2. Клиентам банка, которые являются его вкладчиками. Некоторые банки предлагают оформить депозит с одновременным предоставлением овердрафта через дополнительно эмитируемую кредитную карту. Такой подход очень удобен для вкладчиков, которые получают возможность пользоваться краткосрочным кредитованием без потери процентов по депозиту.

Каждый банк обычно устанавливает свой регламент, в соответствии с которым производится оформление овердрафта.

Как правило, банк запрашивает у заемщика следующие документы:

Банковское учреждение предъявляет следующие требования к заявителям, претендующим на получение овердрафтного кредита:

Лимит устанавливается банком-кредитором по определенной методике индивидуально для каждого клиента. Банк учитывает при этом среднемесячную заработную плату заявителя. Кредитные процентные ставки могут назначаться банком в довольно широком диапазоне.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Лимит овердрафта - это... Установка лимита овердрафта

Овердрафтом пользуется огромное количество людей, пусть не все из них знают, что это так называется. По сути, лимит овердрафта - это сумма средств, определенная в том числе, по регулярным поступлениям на счет клиента. К примеру – начисление заработной платы, перевод других заработанных средств со счета на счет, получение постоянных выплат иного плана и других вариантов получения денег. Следует помнить, что некоторые банки требуют для оформления овердрафта предоставить документы, подтверждающие факт законности получения средств потенциального заемщика. Если этого момента требуется избежать, необходимо заранее поинтересоваться наличием подобного требования и исходить уже из полученной информации: оформлять его здесь или менять банк.

Овердрафт

Это определенный тип краткосрочного кредитования, подразумевающий продолжение обслуживания банком счета клиента даже тогда, как требуемая сумма средств превышает имеющийся остаток. Делается это только тогда, когда на карту счет предварительно была проведена установка лимита овердрафта. Следует помнить, что банк никогда не сможет самостоятельно, то есть без ведома и разрешения клиента, подключить данный тип кредита к карте, если это не оговорено условиями карточного договора или не указано в любом другом подписываемом в банке документе. Также не может самовольно меняться и сумма овердрафта. Она может быть уменьшена только согласно определенному пункту договора при недобросовестном отношении клиента или увеличена, но только после того, как условия подобной услуги будут оговорены и подписаны как со стороны банка, так и со стороны потенциального заемщика.

Лимит овердрафта

Что такое лимит овердрафта? Это определенная часть суммы регулярных поступлений средств на счет клиента, размер которой определяется банком исходя из разных показателей, зависящих как от самого пользователя карты, так и непосредственно от финансового учреждения. Некоторые могут предоставлять крупные суммы и практически ничего ещё не зная о заемщике, но процент за пользование будет значительно превышать аналогичный в других банках, как бы компенсируя возможные риски. Овердрафт может подключаться к различным счетам потенциального клиента. Это может быть как текущий счет, для пользования которым необходимо наведываться в банк, так и обычный, карточный. Такая карта с лимитом овердрафта позволяет использовать средства, которых ещё нет на счете, но как только они на него зайдут – сумма задолженности будет автоматически погашена.

Срок овердрафта

У каждого подобного типа кредитования есть определенный срок, в течение которого сумма задолженности должна зайти на счет клиента. Так же, как и расчет лимита овердрафта, срок оборачиваемости вычисляется банком исходя из всей имеющейся у него информации о поступлениях на счет заемщика и о нем самом лично. Чем лучше финансовые показатели клиента, чем чаще ему приходят деньги, лучше кредитная история и так далее, тем больше будет сумма, которую способен предоставить банк. То есть, частный предприниматель, постоянно получающий на счет определенные суммы, может рассчитывать на крупный лимит овердрафта. Это касается не только предпринимателей или юридических лиц. Вполне может быть, что ООО с крупными оборотами может получать на свой счет в определенном банке суммы хоть и крупные, но нерегулярно и достаточно редко. В таком случае вопрос о подобном займе может даже не подниматься.

Погашение овердрафта

При определенных условиях, подобный кредит может не погашаться автоматически, при заходе средств на счет. Это происходит тогда, когда клиент долгое время работает с банком, обладает продолжительной позитивной кредитной историей и сам может рассказать кому угодно – что такое лимит овердрафта. Банк понимает надежность подобного заемщика и предлагает ему более выгодные условия, которые, с одной стороны, призваны удержать его в числе собственных клиентов, а с другой - способны повысить благосостояние самого клиента. То есть в этом случае овердрафт гасится сознательно и только теми суммами, которые выделит на это заемщик в удобное для него время.

Плюсы

Главным и основным плюсом данного типа кредитования можно считать возможность совершать платежи теми средствами, которых ещё нет в наличии. Это резко повышает удобство пользования счетом, облегчает жизнь клиенту и в некоторых случая (особенно у предпринимателей или юридических лиц) позволяет заключать более выгодные сделки, не оглядываясь на остаток свободных средств. Кроме того, в большинстве случаев, до тех пор пока заемщик не «залез» в лимит овердрафта, это не обязывает его совершать никакие платежи. Комиссии с него также не снимаются. Это дает возможность чувствовать себя более уверенно, даже если использование кредита носит крайне редкий характер. То есть при необходимости клиент точно знает, что у него есть возможность расплатиться по своим счетам.

Минусы

Лимит овердрафта – это бич для людей, неспособных следить за собственными финансами. Они просто не могут остановиться, если знают, что могут потратить ещё немного денег. О том, что в дальнейшем их придется возвращать, такие личности вспоминают, к сожалению, слишком поздно. Во многих случаях данный момент становится проблемой в отношениях банка и его клиента, так как с точки зрения финансовой организации она просто дает возможность тратить средства в случае такой необходимости. Заемщик же считает, что его чуть ли не насильно вынудили использовать деньги, и теперь ещё и берут за это плату. Заканчивается это чаще всего тем, что или банк закрывает лимит, или взявший себя в руки клиент самостоятельно просит об этом.

Овердрафты в Сбербанке

Одни из самых выгодных условий предоставления подобной услуги – в Сбербанке. Банк анализирует финансовое состояние клиента, его самого и кредитную историю, после чего делает предложение подключить лимит овердрафта в Сбербанке. Сумма такого кредита может варьироваться в очень широких пределах и полностью зависит от заемщика, его операций со счетом, поступающих туда средств и множества других параметров.

Итоги

В целом лимит овердрафта – это возможность, предоставляемая финансовыми организациями, тратить большее количество денег в случае необходимости. Способные учитывать собственные доходы и расходы смогут использовать такой вариант себе на благо, и даже заработать больше, чем придется вернуть (даже учитывая проценты). Людям, которые не могут удержаться от покупок, рекомендуется воздержаться от пользования данной услугой во избежание переплат и возникновения проблем в сфере кредитования.

Лимит овердрафта. Что такое сумма лимита овердрафтному кредиту

Лимит овердрафта – это величина овердрафтного кредитования, иными словами согласованная с банком сумма максимально допустимого «минуса» по счету клиента. Размер овердрафта зависит от объема денежных поступлений на расчетный счет за прошедшие три месяца и финансовой ситуации у клиента, а также от выбранного вида овердрафт-кредита.

Расчет лимита овердрафта производится в зависимости от вида овердрафтного кредитования:

L = B*P, где L – размер лимита овердрафта Р – процент лимита овердрафта, утвержденный внутренним банковским положением от среднемесячной величины кредитных оборотов по расчетному счету, но не превышающий законодательно установленный порог в национальной валюте

В – минимальный показатель из двух:

  1. среднемесячная выручка (доход) за предшествующий квартал, скорректированная на сумму полученных авансов и дебиторской задолженности по продукции и услугам заемщика
  2. среднемесячный оборот поступлений по расчетному счету клиента за два предшествующих месяца

L = S(а) / 3, где S(а) - среднемесячный оборот поступлений по расчетному счету за два предыдущих месяца, уменьшенный на сумму предстоящих платежей по погашению задолженности и процентов по кредиту

L = I / 1.5, где I – минимальный объем наличных поступлений, равный наименьшей из трех максимально зачисленных денежных выручек по трем последним месяцам

L = S*0,95, где S – сумма гарантированных поступлений на расчетный счет заемщика в течение трех предстоящих дней, при зачислении которых технический овердрафт будет закрыт.

Способы расчета могут быть различными в разных банках, но основной принцип расчета все же соблюдается. При этом лимиты по овердрафтным кредитам перерасчитываются ежемесячно, так как из месяца в месяц меняется деятельность субъектов хозяйствования, их финансовое положение и денежные потоки.

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Овердрафтный кредит, лимит овердрафта — что это такое — FINFEX.ru

В практике банковской деятельности очень часто возникает вопрос: «овердрафт», лимит овердрафта, что это такое? Финансовые учреждения обычно предлагают овердрафт как разновидность кредитования или как дополнительную опцию к услуге открытия и обслуживания текущего счета клиента.

Овердрафт: сущность и базовые понятия

Многие потребители банковских услуг знают этот инструмент как очень удобную возможность быстро и эффективно устранить кратковременный дефицит денежных средств, необходимых для совершения каких-либо платежей. Таким образом, клиентам банков будет очень полезно более детально разобраться в следующих ключевых вопросах:

Овердрафтное кредитование набирает обороты

Кредитом «овердрафт» принято считать особую форму краткосрочного заимствования, при которой предоставление заемных средств осуществляется посредством исполнения банком расходных операций по счету клиента.

Это происходит в ситуации, когда у этого клиента не хватает собственных денег для безналичной оплаты каких-либо обязательств или приобретений. В результате таких операций (проведенных банком платежей) у клиента возникает дебетовое сальдо, то есть задолженность перед банком. Это и есть овердрафт-кредит.

Чтобы полностью оплатить свои обязательства перед третьими лицами безналичным перечислением, клиент воспользовался средствами банка сверх фактического остатка денег. Соответственно, как и в случае с любым другим кредитом, овердрафт подлежит полному погашению заемщиком по истечении установленного банком срока.

Лимит овердрафта — что это такое?

С точки зрения карточных продуктов банка, овердрафтом называется практика расходования денег со счета какой-либо дебетовой карты сверх имеющегося на ней реального остатка средств. Иными словами, кредит овердрафт – это опция, которая подразумевает кредитование банком текущего счета, принадлежащего клиенту. Посредством такого кредитования производится временное пополнение банковским учреждением персонального карточного счета, открытого физическим лицом. Как уже упоминалось ранее, предоставление клиенту заемных средств через овердрафтный кредит осуществляется обычно на относительно небольшой период времени. Как правило, чтобы получить возможность пользоваться овердрафтом, клиент должен заключить с банком соответствующий кредитный договор на определенный срок (1-2 года).

Важный момент – дебетовое сальдо, то есть сумма заимствования при получении клиентом овердрафтного кредита, жестко ограничивается банком. Иначе говоря, банковское учреждение всегда устанавливает конкретный лимит овердрафта, который и определяет возможность владельца карты располагать средствами банка сверх реального остатка денег. Как инструмент краткосрочного заимствования, овердрафтный кредит – это очень удобный и довольно привлекательный источник дополнительного финансирования для обладателей банковских счетов. Конечно, банк предоставляет клиенту такую возможность не просто так. Эта форма кредитования имеет свои особенности, которые следует досконально изучить.

Это интересно:  Самоинкассация в Сбербанке: пошаговая инструкция

Лимит овердрафта рассчитывается индивидуально

Овердрафт как способ кредитования

Специфика овердрафтного кредита явно выражается в следующих моментах:

Чтобы лучше понять феномен овердрафтного кредита, можно рассмотреть механизм его предоставления и погашения на примере овердрафта зарплатного счета.

Например, клиент открывает в банке текущий счет до востребования. Цель открытия такого счета – получение денег, ежемесячно перечисляемых работодателем в качестве заработной платы. Владелец такого счета должен зачислить на него некий первоначальный взнос, что позволит ему в дальнейшем без каких-либо ограничений осуществлять пополнение этого счета следующими способами:

Снимать деньги со своего зарплатного счета клиент также может столько раз, сколько ему заблагорассудится.

Важно иметь в виду, что подобный счет функционирует исключительно в пределах того остатка денег, которым клиент фактически располагает. Иными словами, клиент может пользоваться только теми средствами, которые были зачислены им самим или его работодателем. Для большей мобильности и удобства банк выдает клиенту дебетовую пластиковую карту, которая привязывается к зарплатному счету. Это позволит владельцу оперативно управлять своими деньгами через банкомат – снимать наличные и пополнять текущий счет.

Выгоден ли офердрафт зарплатного счета

Основные особенности

Нередко возникают ситуации, когда для оплаты каких-либо обязательств или покупок обладателю зарплатного счета не хватает имеющихся на нем средств. Чтобы избежать подобных проблем, владелец такого счета может обратиться в свой банк с целью получения овердрафтного кредита. Как известно, овердрафт обычно оформляется на один год. Этот кредит прикрепляется к текущему счету заемщика и его банковской карте.

Лимит такого овердрафта заранее устанавливается банковским учреждением, которое в этом случае руководствуется фактическими данными о денежных поступлениях клиента.

Владелец зарплатного счета теперь сможет осуществлять заимствование по овердрафту только в пределах назначенного банком ежемесячного лимита.

Если на зарплатном счете недостаточно денег, клиент может неоднократно привлекать банковский кредит, не допуская превышения лимита, установленного для овердрафта. Полученные займы учитываются на текущем счете, но с отрицательной величиной. Так, у владельца зарплатного счета (дебетовой карты) возникает задолженность перед банком. Погашение такого долга будет производиться в дальнейшем за счет денежных поступлений на карту, которые будут уменьшать отрицательное сальдо, обусловленное наличием у владельца карты обязательств по овердрафтному кредиту.

Это интересно:  Условия по ипотеке в Альфа-Банке в 2018 году

Использование владельцем счета зарплатного овердрафта приводит к уменьшению свободного остатка в рамках установленного лимита кредитования. Однако по мере зачисления на счет клиента средств заработной платы происходит погашение имеющегося долга, высвобождение лимита с его последующим восстановлением. Условия овердрафтного кредита не требуют освоения клиентом всего выделенного лимита за один раз. Заемщик может осваивать этот лимит постепенно, по мере надобности. Погашение актуальных обязательств автоматически производится по факту каждого зачисления заработной платы.

Начисленная зарплата автоматически погашает долг по овердрафту

Оформление овердрафта: как это сделать

Как показывает практика, овердрафт может быть предоставлен физическим лицам, которые открывают в банке-кредиторе персональные счета с привязкой пластиковой карты.

Оформление овердрафта производится следующим категориям клиентов банка:

  1. Работникам организаций, являющихся корпоративными клиентами банковского учреждения. Заработная плата таким работникам должна зачисляться на их личные текущие счета, имеющие привязку к пластиковым карточкам. Организация-работодатель в этом случае является гарантом по овердрафтному кредиту, предоставляемому работникам.
  2. Клиентам банка, которые являются его вкладчиками. Некоторые банки предлагают оформить депозит с одновременным предоставлением овердрафта через дополнительно эмитируемую кредитную карту. Такой подход очень удобен для вкладчиков, которые получают возможность пользоваться краткосрочным кредитованием без потери процентов по депозиту.

Каждый банк обычно устанавливает свой регламент, в соответствии с которым производится оформление овердрафта.

Как правило, банк запрашивает у заемщика следующие документы:

Банковское учреждение предъявляет следующие требования к заявителям, претендующим на получение овердрафтного кредита:

Лимит устанавливается банком-кредитором по определенной методике индивидуально для каждого клиента. Банк учитывает при этом среднемесячную заработную плату заявителя. Кредитные процентные ставки могут назначаться банком в довольно широком диапазоне.

Что такое неразрешенный овердрафт

Бывало ли у вас такое: банковская карта — дебетовая, то есть без кредитного лимита, однако происходят непонятные списания или даже карта ушла в минус? Вы звоните на горячую линию банка, требуете объяснений у оператора. А он, проверив информацию, вдруг сообщает вам, что это произошло из-за технического овердрафта. Давайте разберемся, что это такое.

О понятии овердрафта

Неразрешенным овердрафтом — несанкционированным, техническим — называют предоставленный банком краткосрочный кредит с более высокими процентами, с помощью которого при проведении операций завершаются расчеты по банковской карте.

Но говоря о неразрешенном овердрафте, следует сначала сказать о самом понятии овердрафта. При овердрафте банк предоставляет держателю карты некую денежную сумму на короткое время. То есть человек может истратить, кроме суммы, имеющейся на его счете, дополнительные средства, которые добавляются к его долгу. Фактически вы расходуете больше денег, чем есть на балансе карты.

Когда возникает неразрешенный (несанкционированный) овердрафт

⌘ Когда списываются комиссии за обслуживание карты.

⌘ Когда вы снимаете наличные в банкоматах сторонних банков, а за это списываются комиссии.

⌘ Когда на карте деньги в одной валюте, а покупка — в другой. Например, вы покупаете за рубежом и расплачиваетесь картой — помимо стоимости покупки спишется еще и курсовая разница при конвертации.

⌘ Когда покупка совершается без авторизации, без предварительного запроса остатка на счете карты.

⌘ Когда имеются неподтвержденные операции. То есть клиент оплатил покупку, а после этого списываются деньги по операции, совершенной ранее.

⌘ Когда вы только пополнили счет карты и тут же ею расплатились. Деньги уже поступили, но еще не зачислились — на зачисление нужно некоторое время.

⌘ В случае банковской технической ошибки. Если на счет ошибочно была дважды зачислена одна и та же сумма, а позже ошибку устранили, то и одну из поступивших сумм списывают, в этот момент превышается лимит.

Подробнее о различиях между кредитом и овердрафтом читайте в статье «Овердрафт и кредит: чем они различаются?»


Смотрите также




© 2012 - 2020 "Познавательный портал yznai-ka.ru!". Содержание, карта сайта.