Домой Регистрация
Приветствуем вас, Гость



Форма входа

Население


Вступайте в нашу группу Вконтакте! :)




ПОИСК


Опросник
Используете ли вы афоризмы и цитаты в своей речи?
Проголосовало 514 человек


Капитализация процентов что это такое


Капитализация процентов. Что такое капитализация процентов по вкладу, расчет ежемесячной капитализации доходов

Капитализация процентов – это прибавление начисленных за период процентов к основной сумме вклада и последующее начисление дохода на сумму вклада и сумму прибавленных к нему процентов. Иными словами – начисление процентов на проценты.

Таким образом, капитализация процентов увеличивает эффективную ставку по вкладу и общую сумму полученного дохода. Чаще всего встречается ежемесячная капитализация процентов, когда начисленные проценты прибавляются к основной сумме вкладов один раз в месяц. Однако возможны и другие варианты – например, ежеквартальная капитализация, ежегодная, еженедельная или раз в две недели. Чем чаще происходит капитализация – тем выше будет эффективная ставка по вкладу и, соответственно, доход.

Чтобы лучше понять, как работает капитализация вклада, произведем расчет капитализации на конкретном примере. Предположим, что мы сделали вклад суммой 10 млн рублей под 25% годовых сроком на год.

Если предположить, что капитализация процентов не происходит, то каждый месяц мы бы зарабатывали одну и ту же сумму – 208 300 рублей. А вот капитализация доходов приведет к росту этой суммы. В первый месяц мы бы заработали те же 208 300 рублей, во второй – уже 212 700 рублей, в третий – 217 100 рублей и так далее.

В результате по истечении года наш доход без учета капитализации составил бы 2 500 000 рублей, а с капитализацией – 2 807 300. Благодаря капитализации процентов мы заработали 307 300 рублей или порядка 3% от первоначальной суммы вклада. На графике ниже наглядно представлена динамика дохода по вкладу с капитализацией процентов и без нее.

В нашем примере линия, отображающая доход с учетом капитализации процентов, получилась прямой, и может сложиться впечатление, что благодаря капитализации доход каждый месяц увеличивается на одну и ту же сумму. Однако в реальности это не так. Чем больше срок вклада – тем больший эффект будет приносить капитализация.

Для наглядности рассмотрим ситуацию, когда наш депозит в сумме 10 млн рублей под 25% годовых был сделан не на один год, а на 10 лет. График ниже скажет о результатах лучше любых слов.

Без капитализации мы за 10 лет заработали бы 25 млн рублей, а с капитализацией – в 4 раза больше, свыше 108 млн. Впечатляющий результат, не так ли?

В заключение отметим, что для того чтобы капитализация процентов приносила вам дополнительный доход, обналичивать начисляемые проценты нельзя. Они должны оставаться на счете. Только в этом случае банк начислит вам новые проценты на ранее полученные.

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

МСФО, Дипифр

Если вы храните деньги в банках, то, наверняка, задавались вопросами:

Рассчитать свой потенциальный доход по вкладу можно самостоятельно, не полагаясь на калькуляторы дохода, которые размещены на сайтах банковских учреждений. В основу этих калькуляторов заложены формулы финансовой математики, и нет большой сложности в том, чтобы воспользоваться этими формулами самостоятельно. Если вы знаете формулы наращения и умеете их применять, то вы всегда сможете проверить чужие расчеты.

В этой статье я покажу на конкретных примерах, как рассчитать доход по вкладу с капитализацией процентов (ежеквартальной, ежемесячной) и как рассчитать эффективную ставку по вкладам с капитализацией.

Наращение — это увеличение стоимости денег в будущем за счет начисления процентов. Те, кто хранит деньги в банках, как раз и пользуются процессом наращения вклада для увеличения своих накоплений. В самом простом случае начисление процентов происходит раз в год. Через год вы закрываете вклад и забираете всю сумму вместе с процентами.

Формула расчета суммы вклада (формула наращения) для случая, когда проценты по вкладу начисляются раз в год проста для понимания: FV = PV * (1+R)n

Здесь FV — будущая стоимость, PV — текущая стоимость (сколько положите на депозит), R — процентная ставка в долях от 1 (10%=0.10), n — число лет (число периодов начисления процентов). Данные обозначения происходят от английских слов:

Например, если вы положите 30,000 на депозит в банке под 8% годовых, и проценты будут начисляться раз в год в конце срока депозита, то сумма вашем депозите, которую вы сможете снять через год, будет равна:

32,400 = 30,000 * (1+0,08)1

То есть ваш доход за год будет равен 2,400 рублей. Это самый простейший случай банковского депозита.  Но бывают и другие варианты.

Банки сейчас предлагают множество разных вкладов с разными условиями. Есть вклады с возможностью дополнительных взносов денежных средств, с возможностью расходования средств в пределах неснижаемого остатка или снятие только начисленных процентов. Разные ставки для разных сумм вкладов, и наконец, вклады с капитализацией процентов — для многих, не знакомых близко с финансовой математикой (а таких людей большинство), все эти банковские продукты, как тёмный лес. Приходится полагаться на слова сотрудника банка, у которого часто нет времени, чтобы подробно объяснять разницу между разными видами вкладов. Но в вопросах личных сбережений лучше полагаться всё-таки только на себя. Надеюсь, что данная статья прояснит для вас множество вопросов, а конкретные примеры покажут, что делать с информацией, размещенной на Интернет-порталах российских банков.

Капитализация вклада — что это?

Капитализация вклада – это добавление начисленных процентов к сумме вклада. В результате этого в последующие периоды происходит начисление процентов и на вклад и на эти проценты, и вклад растёт быстрее. Этот процесс еще называют капитализацией процентов. Термин «сложный процент по вкладу» означает тоже самое — начисление процентов на проценты и рост вклада с большей скоростью.

Многие банки предлагают депозиты с капитализацией вклада (=процентов). Капитализация процентов может быть полугодовой (редко), ежеквартальной, ежемесячной (наиболее часто).

Есть один тонкий момент: банки обязаны начислять проценты по вкладу каждый день, и расчет процентов по вкладу делается с точностью до дня. Но капитализация вклада (то есть добавление процентов к основной сумме вклада, на которую потом снова начисляются проценты) происходит в зависимости от того, что прописано в вашем договоре с банком. Выбирая вид вклада, обращайте внимание на слово «капитализация». Чем чаще происходит капитализация вклада, тем быстрее он будет расти.  Ежедневную капитализацию российские банки не предлагают, самый выгодный при прочих равных условиях вариант — это договор банковского вклада с ежемесячной капитализацией.

Математически капитализация процентов может быть и ежеминутной, ежесекундной. Формулы финансовой математики позволяют рассчитать сумму дохода и при непрерывной капитализации. Тогда вы узнаете предельную сумму дохода, которую можно получить при заданной процентной ставке. Кроме того, я приведу формулу, по которой можно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу. Она понадобится, чтобы сравнить предложения разных банков между собой. А заодно, зная эту формулу, можно будет проверить и разобраться в тех процентных ставках, которые приводят банки в описаниях предложения по вкладам на своих сайтах.

Вернемся к первому примеру с депозитом в 30,000 рублей. Если вы снимете начисленные проценты, и пролонгируете вклад, то в конце следующего года вы снова получите 2,400 рублей годового дохода.

Но если банк предложит капитализацию процентов, то доход будет больше. Допустим, банк делает годовую капитализацию процентов. То есть через год вы не станете снимать накопленные проценты, банк добавит их к основной сумме вклада и будет в следующем году начислять процентный доход на большую сумму.

Сумму процентного дохода при годовой капитализации  можно рассчитать по той же самой формуле: FV = PV * (1+R)n

Вклад 30,000 ставка 8%. При годовой капитализации вклада за два года сумма вклада увеличится до:  30,000*(1,08)(1,08) = 34,992, а доход составит 4,992.

через три года на вкладе будет: 30,000*(1,08)(1,08)(1,08) = 37,791.36, соответственно доход за три года 7,791.36.

Тот же самый результат можно получить, если воспользоваться таблицей коэффициентов наращения. В ней заранее посчитаны коэффициенты для определенного процента и периода времени (R и n). Если посмотреть в колонку 8% и строку 3 года, то коэффициент наращения равен: 1,2597. ((1,08)3 = 1,08*1,08*1,08 = 1,2597). 30,000*1,2597 = 37,791.

Наглядно видно, что капитализация вклада приводит к большему доходу по вкладу. Без капитализации процентов доход за три года был бы равен 2,400*3 = 7,200. А при годовой капитализации мы сможем заработать дополнительно 7,791.36-7,200 = 591,36 денег.

Наращение вклада при полугодовом и более частом начислении процентов

Давайте посмотрим, как быстро будет расти вклад, если капитализация вклада будет производиться чаще. Раз в полгода, раз в квартал, раз в месяц, раз в день.

Чему будет равна сумма нашего вклада, если проценты будут начисляться два раза в год? Если номинальная годовая процентная ставка равна 8%, то каждые полгода банк будет начислять 4% на величину вклада. За три года таких начислений будет 6, а не 3 как при ежегодном начислении.

30,000*(1,04)6 = 30,000*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)=37,959

37,959 > 37,791, т.е. при более частом начислении процентов сумма вклада растет быстрее. Что и понятно, потому что проценты будут чаще начисляться на проценты.

Общая формула, которая описывает наращение при частом начислении процентов, выглядит так:

FV = PV * (1+r/m)mn,

где:

r — номинальная годовая ставка процента, m — количество периодов начисления процентов (при полугодовом начислении m=2, при начислении процентов раз в квартал m=4, при ежемесячном начислении m=12),

n — количество лет

Например, если годовая ставка равна 8%, а проценты начисляются каждый месяц, то за год сумма вклада вырастет до:

30,000* (1+0,08/12)12*1 = 30,000*(1,0067)12= 32,490

за три года:

30,000* (1+0,08/12)12*3 = 30,000*(1,0067)36= 38,106

То есть при ежемесячной капитализации вклада доход за три года составит 8,106, что больше чем:

Можно продолжить и сделать расчет при ежедневном начислении процентов (обратите внимание на цифру 365 в формуле):

30,000*(1+0,08/365)365*3=30,000*(1,00022)1095=38,136.48

Непрерывная капитализация процентов

Приведенные выше формулы показывают расчет величины вклада через 3 года при ставке 8% с капитализацией вклада с разной периодичностью. Наглядно видно, что чем чаще происходит капитализация процентов, тем больше будет доход. А что будет, если начисление процентов будет непрерывным (каждый час, каждую минуту, каждую секунду)?

Есть и такая формула (непрерывной капитализации):

FV = PV * (e)r*n

где e=2,7183 (експонента), r — номинальная ставка процента, n- количество лет.

Если рассчитать сумму вклада под 8% годовых на 3 года при непрерывном наращении процентов, то сумма будет равна:

30,000*2,71830,08*3=30,000*2,7183*0,24 =38,137.47

38,137.47 — это максимальная сумма, которую можно накопить от 30,000 при ставке 8% за 3 года при непрерывном наращении.

Как видно из расчетов, разница между ежедневным и непрерывным начислениями практически незаметна при такой сумме и ставке процента. Да собственно говоря, разница между ежемесячным и ежедневным начислением так же практически никакая. Вероятно поэтому, вкладов с более частой капитализацией процентов, чем раз в месяц, и нет на рынке банковских услуг. А вот разница в доходе между вкладами без капитализации и вкладами с капитализацией заметна даже при сумме 30,000. Поэтому если цель — накопить побольше, то нужно выбирать вклады с ежемесячной капитализацией процентов.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Для того, чтобы сравнить предложения разных банков по вкладам с капитализацией и без, придётся привести их к одному знаменателю. Поскольку капитализация вклада влияет на сумму дохода, надо рассчитать так называемую эффективную ставку процента для каждого вклада с капитализацией. Например, при депозите в сумме 30,000 рублей и ежемесячной капитализации 8% годовых за год (а раньше мы считали за 3 года!) мы накопим:

30,000*(1+0,08/12)12*1=30,000*(1,0067)12=32,490

Какая должна быть ставка процента, чтобы получить такой же доход, но без капитализации вклада?

32,490/30,000 = 1,083 или 8,3%

Так вот 8,3% — это и есть эфффективная годовая процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией процентов. Если вклад без капитализации будет иметь ставку процента выше, чем 8,3%, то, значит, он будет выгодней, чем вклад под 8% годовых с ежемесячной капитализацией. Рассчитывая эффективные процентные ставки по вкладам с капитализацией процентов, можно сравнить их доходность с вкладами без капитализации.

То есть эффективная процентная ставка по вкладу — это такая ставка, которая дает равнозначный доход по такому же вкладу без капитализации процентов.

Эффективная процентная ставка (8,3%) всегда выше номинальной годовой ставки по вкладу (8%).

Эффективная годовая ставка рассчитывается по формуле:

(1+R/m)m — 1, где m — количество периодов капитализации. Например, для номинальной (без капитализации)  годовой ставки 8%:

Расчет эффективных ставок так же, как и расчет дохода, показывает, что более частая капитализация процентов даёт более высокий доход по вкладу.

Анализ предложений банков по вкладам

Невозможно проанализировать все предложения по вкладам, я сделаю небольшую выборку. Возьму только самые крупные российские банки (по размеру активов), вклад 30,000 без снятия процентов. Рассчитаю эффективные процентные ставки для вкладов с капитализацией и сравню их со ставками без капитализации.

Самая простая структура предложений по вкладам у Газпромбанка (3-е место по размеру активов).

Название

Ставка

Допвзносы

Снятие

Капитализация

Суммы от

Срочный плюс

6,50

нет

нет

нет

1,000

Перспективный

6,80

нет

нет

нет

15,000

Прогрессивный

6,70

нет

нет

нет

15,000

Рантье плюс

6,30

нет

нет

ежемесячно

10,000

Оптимальный

5,65

да

да

нет

20,000

В таблице приведены не все типы вкладов Газпромбанка, поскольку цель написания данной статьи не в рекламе банковских продуктов. Цель статьи — научиться анализировать эти продукты и выбирать из них наиболее доходный вариант, не полагаясь на информацию самих банков. Для получения полной информации можно зайти на сайт Газпромбанка.

Ежемесячная капитализация у Газпромбанка есть только по вкладу «Рантье плюс». Номинальная ставка по такому вкладу равна 6,30%, а эффективная ставка при ежемесячной капитализации составит (m=12):

(1+R/m)m — 1 = (1+0,063/12)12 — 1 = 0,06485 или 6,49%

Банк на своем сайте указывает эффективную ставку по этому вкладу 6,49%. Наши расчёты сошлись, значит, мы получим именно такой доход.

Россельхозбанк

Процентные ставки и прочие условия по вкладам взяты с сайта Россельхозбанка (банк №5 по размеру активов) на данный момент (конец апреля 2014 года) для вклада суммой 30,000 рублей сроком на 1 год. К сожалению, из информации на этом сайте  не очень понятно, какие ставки указаны — номинальные или эффективные. Можно предположить, что это все-таки номинальные ставки, тогда эффективные можно рассчитать самостоятельно.

Название

Ставка

Допвзносы

Снятие

Капитализация

Суммы от

Классический

7,65

нет

нет

нет

3,000

Накопительный

7,00

да

нет

нет или ежемесячно*

3,000

Управляемый плюс

7,20

да

возможно, при условиях

нет

15,000

Золотая пенсия

7,20

да

нет

ежемесячно

1,000

Детский

7,40

да

да

ежемесячно

3,000

*Для вклада «накопительный» проценты капитализируются ежемесячно или перечисляются на счет по выбору вкладчика. Если они перечисляются на отдельный счет, значит, на них потом не будут начисляться проценты. Конечно же, надо выбирать капитализацию вклада в данном случае, потому что доход будет выше.

Эффективные процентные ставки по данным вкладам:

По сравнению с Газпромбанком % доход по вкладу в Россельхозбанке заметно выше.

Банк Москвы

Банк Москвы (6-й российский банк по размеру активов) предлагает линейку вкладов с капитализацией процентов. По некоторым из них у вкладчиков есть выбор: либо капитализировать проценты, либо перечислять из на банковскую карту с возможностью снятия в любой момент. Конечно, первый вариант принесет больший доход.

Название

Ставка

Допвзносы

Снятие

Капитализация*

Суммы от

Максимальный доход

7,60/7,87

нет

в размере %

нет или ежемесячно

1,000

Максимальный рост

6,00/6,17

да

да, до неснижаемого остатка

нет или ежемесячно

1,000

Новый пенсионный

6,10

да

в размере %

нет

1,000

Максимальный комфорт

5,15/5,27

да

да, до неснижаемого остатка

нет или ежемесячно

1,000

* по выбору вкладчика проценты могут перечисляться на карточный счет и будут доступны для снятия в любое время. Но тогда капитализации вклада не будет. Ставка доходности по вкладу будет ниже. Она указана первой во второй колонке.

Вторая ставка во второй колонке  — эффективная ставка по информации на сайте банка. Интересно будет ее проверить.

Можно продолжать анализ предложений по вкладам и у других банков. Скажем, у Альфа-банка все депозиты с ежемесячной капитализацией процентов, насколько я смогла разобраться. При этом не приводятся номинальные ставки, так что проверить их расчеты не получится. Надеюсь, что информация из этой статьи поможет вам лучше понимать, что банки предлагают вам в обмен на ваши деньги.

Формула сложного процента на других сайтах

На многочисленных сайтах, рассказывающих о капитализации процентов, обычно приводится вот такая формула сложного процента:

[1+(R%/100)*(j/K)]n, где

Если внимательно присмотреться, то это та же самая формула. Например, для полугодовой капитализации она примет вид:

[1+R*(182/365)]2 = (1+0,08/2)2 поскольку 8%/100 = 0,08 и 182/365 = 1/2 (примерно)

Еще одно замечание. Если вы хотите увеличить свои накопления с помощью вкладов в банке, свой выбор основывайте не только на обещанной банком доходности (эффективной ставке процента). В России важно быть уверенным, что банк будет работать продолжительное время в будущем. Выбирайте крупные, надежные банки, крупнее даже, чем Мастер-банк. Иначе вы рискуете остаться без своих сбережений. В одной из будущих публикаций я попробую разобрать, как работают мошеннические схемы по выводу активов (ваших денег) из банка. Собственно говоря, некоторые банки для того и создаются, чтобы собрать деньги с вкладчиков, вывести их в подконтрольные фирмы, объявить о банкротстве банка и «смыться» в другую страну. Потому что другие страны дают гражданство людям с миллионами долларов, не разбираясь, каким образом эти миллионы были «заработаны».

Человек всегда верит в чудо. Особенно,  когда нажимает на банкомате кнопку «запрос баланса».

В вопросах накопления собственных денег лучше понимать досконально, что происходит, а не полагаться на чужие слова. «Не спрашивайте у продавца энциклопедий, нужна ли вам энциклопедия!» Перефразируя это изречение в отношении банковских услуг, можно сказать: «Не спрашивайте у банковского сотрудника, насколько выгодно для вас размещение денежных средств в банке, где работает этот сотрудник. Лучше рассчитайте свой доход самостоятельно!»

Вы можете прочитать другие статьи на тему финансовой математики:

1. Понятие, формула дисконтирования. Таблица дисконтирования — как ей пользоваться для расчета дисконтированной стоимости Данная статья доступным языком рассказывает о том, что такое дисконтирование. На простых примерах в ней показана техника расчета дисконтированной стоимости. Вы узнаете, что такое фактор дисконтирования и научитесь пользоваться таблицами коэффициентов дисконтирования.

2. Формула аннуитета. Вечная рента. Это надо знать каждому! (не для банкиров) Вечная рента — это серия одинаковых платежей, которые продолжаются вечно. Такой вариант возможен, если, например, у вас есть вклад в банке, вы снимаете только ежегодные проценты, а основная сумма вклада остается нетронутой. Тогда, если ставка процента по вкладу не меняется, у вас будет так называемая вечная рента.

3. Эффективная процентная ставка по кредиту — пример расчета Ничего не стоит обмануть потребителя, поэтому информация часто подвергается искажению. Так поступают банки, пользуясь финансовой неграмотностью населения, чтобы впарить этому населению кредиты по заоблачным процентным ставкам. Единственный способ не быть обманутым при взаимодействии с банками — это научиться считать эффективную процентную ставку как по кредитам, так и по вкладам.

Вернуться на главную страницу

Что такое ежемесячная капитализация процентов?

Сегодня многие банки предлагают вклады с ежемесячной капитализацией процентов по вкладу. Давайте разберёмся, что это такое и насколько выгоднее вклад с капитализацией процентов чем обычный депозит.

нажмите для увеличения

Разобраться с этим понятием совсем не сложно. Ежемесячной капитализацией называют добавление процентов по вкладу за определённый период к самому вкладу. Таким образом, при вкладе с капитализацией процентов, вы получаете больше, т.к. в следующий период, процент будет начисляться на сумму вклада + сумму процентов за предыдущий период.

Чтобы окончательно разобраться с капитализацией, давайте разберём небольшой пример. Предположим вы решили положить в банк 100000 рублей под 12% годовых.

Вклады без капитализации процентов:

Итого, за год накопится 112000 рублей - по 1000 рублей в месяц. Условия конкретного вклада определяют, можете ли вы снимать эти накопленные проценты со счёта или нет.

Вклад с ежемесячной капитализацией процентов:

По окончании первого месяца сумма вашего вклада будет составлять 101000 рублей, а в следующем месяце процент будет начисляться не на сумму 100000 рублей, а на сумму 101000 рублей. Соответственно, вклад принесёт не 1000 рублей за месяц, как это было ранее, а 1010 рублей.

Проценты будут прибавляться к основному вкладу, что позволяет немного увеличить отдачу от депозита, однако, при этом, вы конечно не можете пользоваться суммой начисляемой в качестве процентов по вкладу, до окончания срока действия вклада.

Похожие материалы:

Авторизация через сервис Loginza:

Капитализация процентов (сложный процент) в инвестициях – что означает, начисление, пример расчета процентов

Большинство из нас привыкли определять выгодность любых вложений по размеру годовой процентной ставки. Но это не единственный показатель, на который стоит ориентироваться при выборе инструмента. Большое значение имеет метод начисления процентов.

Первый, и наиболее распространённый, вариант — простой процент, когда начисление прибыли осуществляется однократно по окончании действия договора на первоначальную сумму вложений. Вторая схема, менее привычная, но более выгодная — сложный процент, когда выплаты по процентам возрастают по экспоненциальному графику. Давайте подробнее разберём, что это значит.

Суть метода в том, что каждый период (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно) сумма инвестиций увеличивается на определённый процент, и в следующем периоде проценты начисляются уже на большую сумму, тем самым увеличивая итоговую прибыль. В народе этот эффект называют незамысловатым «проценты на проценты», в финансовой среде — сложным процентом, реинвестированием или капитализацией процентов.

Инвестиции с капитализацией процентов подходят тем, кто ищет варианты долгосрочных вложений, минимум на год, а ещё лучше — на пять или десять. Хоть процентная ставка и остаётся неизменной, прибыль будет постепенно расти, поскольку размер вложений с определённой периодичностью пополняется накопленным доходом.

Чтобы лучше понять, как работает этот процесс, рассмотрим, как происходит начисление простых и сложных процентов на одну и ту же сумму вложений. 

Инвестиции без капитализации процентов

Предположим, что на вашем брокерском счёте есть 100 000 рублей. Вы решили инвестировать их в ценные бумаги на 10 лет под 30% годовых. При этом прибыль в виде дивидендов или купонов по облигациям вы будете тратить на личные нужды. То есть сумма вложений останется неизменной на протяжении всего срока.

Как будет происходить прирост прибыли: 

Впечатляет, но только до тех пор, пока мы не рассмотрели второй вариант.

Инвестиции с капитализацией процентов

Теперь представим, что на вашем втором счёте, ИИС, есть ещё 100 тысяч рублей, которые вы так же планируете инвестировать под 30 % годовых на 10-летний срок. Но при этом не станете тратить прибыль, которая раз в год будет поступать к вам в виде дивидендов или купонного дохода, а повторно инвестируете её под тот же процент.

Прирост будет происходить следующим образом:

Разница между суммой, рассчитанной с помощью простого процента, и размером начислений при реинвестировании составляет почти миллион рублей. Согласитесь, это более чем серьёзные деньги.

Чтобы самостоятельно рассчитать сложный процент, используйте формулу:

X = (1 + П / 100) * N

где,X — размер вашего капитала в конце срока; П — процент, начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год); N — количество таких периодов в общем сроке вложения капитала.

Обратите внимание, что в большинстве инвестиционных программ указан годовой процент (вне зависимости от срока вложений). К примеру, если вы инвестируете на 9 месяцев под 12% годовых с капитализацией процентов один раз в квартал, то П в этом случае будет равен 0,03% (12% / 4 / 100), а N — 3. 

Отличный пример заработка на сложных процентах — история Бенджамина Франклина. В 1791 году он положил на банковский депозит $5000 и завещал их городским управлениям Филадельфии и Бостона. Но с одним условием: снять эти деньги можно было только через 100 и 200 лет. В 1891 году, по прошествии первого столетия, было снято 500 тысяч долларов, впоследствии потраченные на общественные работы. А ещё через сто лет, в 1991-м, на счёте оказалось уже 2 миллиона долларов.

Магия сложного процента в инвестициях

Понятно, что приведённые выше 30% годовых, это абстрактная цифра, и в реальности доход по ценным бумагам, особенно низкорисковым, может быть ниже.

Чтобы понять, сколько можно заработать на акциях и облигациях с помощью сложных процентов, обладая даже небольшой суммой, произведём нехитрый расчёт. Предположим, у вас есть 100 тысяч рублей и 20 лет до достижения какой-либо финансовой цели (например, пенсии). Разделим эти деньги пополам и инвестируем их в облигации под 10% годовых на 20 лет. Только в первом случае вся полученная прибыль будет сниматься с брокерского счёта и тратиться, а во втором — инвестироваться в ИИС вместе с основной суммой под тот же процент. Разница очевидна:

Вот что значит капитализация, или магия сложного процента: срок тот же, процент тоже, а прибыль выше в 2,2 раза. Секрет прост: чтобы сложный процент раскрыл свой потенциал и наращивал действительно хорошую прибыль, нужно инвестировать на довольно продолжительный срок.

И в заключение хотим добавить, что Альберт Эйнштейн называл сложные проценты «самой могущественной силой во Вселенной», барон Ротшильд, самый богатый человек своего времени, — «восьмым чудом света», а великий Уоррен Баффетт заработал с их помощью львиную долю своего состояния.

Вам будет ещё удобнее — специалисты компании «Открытие Брокер» помогут подобрать подходящую стратегию и проконсультируют по всем вопросам.

Что такое капитализация вклада — что это значит «капитализация процентов»

Если вы хотите, чтобы ваши деньги на накопительном счету приносили максимум прибыли, разберитесь, что такое капитализация вклада. Когда человек обращается в банк по поводу открытия депозита, он слышит от консультанта много новых и непонятных терминов. Конечно, ему их объяснят, но гораздо лучше, если клиент самостоятельно подготовится и будет обладать собственным запасом знаний. Это позволит ему вникнуть в нюансы, от которых, порой, зависит возможность повысить доходность депозита.

Пару примеров сразу по банкам и их процентах на 2019-2020 гг:

На что обратить внимание при открытии депозита?

Вы должны знать, что такое капитализация процентов по вкладу в банке, кроме того, существует понятие капитализации самого вклада. Вот примерный алгоритм действий для человека, который решил внести деньги на депозит:

Существует 2 схемы начисления, мы попробуем объяснить это простым языком.

При обычном способе проценты перекидываются на отдельный счет, не суммируясь с телом депозита, а при сложном, они прибавляются к основной сумме.

Таким образом, при простой схеме размер процентов остается неизменным, а при сложной, они каждый раз высчитываются из увеличившейся на их предыдущий размер суммы. Таким образом растет и тело, и размер процентов.

Дополнительно: Объясним, что означает пролонгация вклада в Сбербанке и любом другом.

Только что мы доступным языком объяснили, что такое капитализация вклада – что это значит и за счет чего она происходит. Исходя из объяснения, нетрудно понять, что сложна схема начисления процентов, при которой происходит капитализация, гораздо выгоднее простой. Однако и тут есть подводные камни – чаще всего у таких депозитов процентная ставка ниже.

Еще пару примеров, здесь взят вклад в 50 000 рублей и в итоге его доходность за год:

Обзор понятия

Так все-таки, капитализация по вкладу (счету) – что это и нужна ли она клиентам? Откроем вам небольшой секрет – она выгодна в том случае, если вы открываете счет на длительное время, и особенно, если вносите крупную сумму денег. Сами подумайте, от большой суммы будет хороший процент, а если депозит открывают на 3-5 лет, посчитайте, сколько раз это вознаграждение прибавится к основным деньгам.

Тут всплывает еще один момент, о котором обязательно стоит задуматься: как часто происходит начисление вознаграждения? Самые распространенные варианты – раз в месяц, в квартал, в полгода, в год. Разумеется, чем чаще происходит увеличение тела депозита, тем больше в итоге на счету скопится денег.

Существует еще вариант ежедневного капитализирования вклада и процентов, но в России такая схема не практикуется.

Давайте рассмотрим понятие ежемесячной капитализации процентов по вкладу – что это такое и насколько она выгодна, в сравнении с ежеквартальным и полугодовым вариантом.

Вот формула, по которой мы произведем расчеты:

N=S*(1+I/m)m*t

Давайте посмотрим, что выгоднее, вклад с капитализацией или без, посчитаем на конкретном примере.

1. Итак, клиент внес 200 000 рублей под 10% годовых, при ежемесячном капитализировании, и на 3 года.

200 000*(1+0,1/12)12*3 = 269 636,33

2. При тех же условиях, но полугодовой капитализации, расчет будет выглядеть так:

200 000*(1+0,1/2)2*3= 268 019,12

Теперь вы понимаете, что означает капитализация процентов по вкладу, и видите, что чем она происходит чаще, тем выгоднее для клиента.

3. Посчитаем, сколько заработает вкладчик, если выберет депозит с простой схемой начисления вознаграждения. Исходные данные те же самые.

200 000+(200 000*0,1*3) = 260 000 рублей

А теперь представьте, что первоначально на счет внесли не 100 000 рублей, а, скажем 3 000 000? Попробуйте просчитать – разница вас впечатлит.

О том, как оплатить за квартиру через интернет банковской картой мы расскажем по ссылке.

Что нужно знать, чтобы не прогадать

Итак, что означает капитализация процентов по вкладу мы разобрали, а теперь, поговорим о нюансах, о которых должен знать каждый вкладчик.

Первым делом, поставим точку на понятии вклада без капитализации, что значит отсутствие увеличения тела депозита и одинаковый размер процентов на протяжении всего периода существования накопительного счета.

Все способы правильной и надежной капитализации по вкладам основаны на соотношении величины процентной ставки и частоты выплат вознаграждения. Очень часто в рекламных акциях банк громко кричит о супер-выгодной капитализации, демонстрируя привлекательные расчеты. При этом, он умалчивает, что у обычного депозита годовая ставка вознаграждения больше, и, часто, его прибыльность не ниже, а бывает, и выше, чем у первого варианта.

  1. Идите в банк и требуйте расчеты по всем актуальным депозитным программам, с разными схемами расчетов. Сравнивайте не перечень условий в рекламной брошюре, а цифры;
  2. Вы знаете, как посчитать доходность по вкладам с капитализацией – откройте дома сайт банка, найдите предложения по депозитам, и вычислите прибыль самостоятельно.
  3. Убедитесь, что вы хорошо поняли, что это такое – капитализация вкладов денежных средств и осознаете, что она может быть, как выгодна, так и нет.
  4. Формулы капитализации процентов по вкладу бывают разные, мы показали самую простую, и, на наш взгляд, наиболее понятную. Кстати, у большинства банков на сайтах есть онлайн-калькуляторы, с их помощью вы получите нужные цифры вообще без всяких усилий.

Объясним, как оплатить налог на имущество физических лиц через Госуслуги по ссылке.

Ну что же, мы выяснили, как посчитать проценты по вкладу с капитализацией, а теперь, давайте остановимся на тех случаях, когда лучше выбрать обычный метод расчета вознаграждения:

  1. Если вы вносите крупную сумму денег и планируете жить на проценты. Другими словами, вам не нужно, чтобы прибыль суммировалась с телом депозита, вы хотите каждый месяц получать ее на руки.
  2. Если присутствует высокий риск досрочного расторжения контракта по вашей инициативе. В этом случае, чаще всего начисленное вознаграждение аннулируется, поэтому лучше выбрать простую схему с ежемесячным снятием.

Считается, что капитализированный вклад больше защищен, так как вознаграждение, которое не было капитализировано, и не обналичено клиентом, не подлежит обязательному государственному страхованию. Поэтому, если вдруг банк лопнет, вы сумеете вернуть только первоначально внесенные средства.

Итак, мы подошли к завершению материала, теперь вы знаете, как посчитать вклад с ежемесячной капитализацией и как понять, выгоден ли вам такой вариант накопления денег. Повышайте свою финансовую грамотность – ведь только от вас зависит ваше материальное благополучие! Здесь подскажем, как рассчитать доход по вкладу самому.

Ежемесячная капитализация процентов – что это

Вас заинтересовало, что такое ежемесячная капитализация процентов? Мы расскажем в нашей статье о том, что это такое, и чем привлекательноданное предложениедля вкладчиков, которые решили выбрать ее в качестве дополнительной функции.

С понятием «капитализация» мы, чаще всего, встречаемся в том случае, если речь идет об открытии вклада в банке.

В качестве способа начисления процентов вам могут быть предложены следующие варианты: ежемесячная капитализация, либо начисление средствна ваш счет, откуда их можно снять.Если со вторым вариантом все понятно, то объясним первый.

При капитализацииваши начисленные проценты добавляются к сумме вашего первоначального вклада. Таким образом, ваш депозиткаждый месяц становится все больше по сумме, а значит и начисляемых денег также становится больше.

Рассмотрим на примере: вы положили в банк 10 тыс. рублей под 10% годовых на 1 год. Ежемесячно вам начисляют около 83 рубл., которые вы можете снять, в конце года набегает 1000 рубл.

При капитализации же в конце года набежит 1050 рубл. Чем больше сумма вашего первоначального вложения, тем больше будет прирост ежемесячных выплат по процентам.

Вот единая формула для расчета ежемесячной капитализации

Таким образом, если вам при оформлении вклада в банке предлагают в качестве способа начисления процентов предлагают выбрать ежемесячную капитализацию вкладов, не спешите отказываться, в некоторых случаях это является выгодным. Для расчета можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором

Если вы хотите узнать, куда лучше вложить деньги, чтобы заработать в этом году, тогда пройдите по этой ссылке.Если вас интересуют вклады, то ознакомиться с лучшими предложениями банков вы можете здесь.


Смотрите также




© 2012 - 2020 "Познавательный портал yznai-ka.ru!". Содержание, карта сайта.